소비자에게 겜블링을 시키지 말지어다

낮에 휴대전화가 울렸는데 미팅중이라서 전화를 못받았습니다. (사실은 전 미팅중에 오는 전화는 아주 급한 일 아니면 안받습니다.)
마침 물품 배송을 기다리던 중이라서, 그 전화인가 하면서 그렇게 잊고 있었는데 오후 늦게 다시 같은 번호가 울리더군요.

받아봤더니, 끄응.. 또 텔레마케팅입니다.
이 양반들이 대개 제일 바쁜시간에 전화통 잡고 보험 설명이니 대출한도 확대니 이런 이야기를 해대는 통에 늘 매정히 끊습니다만, 제 메인 카드사에서 온 전화이고 점잖게 시작을 해서 좀 들어주었습니다.
실은 어제 신용카드 재발급을 받았는데, 오후에 신청해서 다음날 점심때 퀵으로 왔습니다. 24시간도 채 안되었기에 카드사에게 무척 호의적인 마음이 들던 참이었습니다.

이야기를 들어보니, '크레딧케어'라는 서비스 소개입니다.
웃기는 것은 제가 사고가 나거나 해서 60일간 신용카드 결제를 못하는 경우 5천만원까지 결제를 면제해 준다고 합니다.
얼마를 내야하냐고 물으니, 결제액의 0.5%만 내면 된다고 합니다. 친절하게도 10만원 쓰면 5백원밖에 안되니 좋은거라고 계속 권합니다.

나.. 참.. 사람을 바보로 아는지, 아니면 서비스 만든 사람이나 전화를 시킨 사람이 상황파악 못하는 바보인지.

저 같은 경우, 소득공제 때문에 카드결제 가능한 모든 생활비를 카드로 결제합니다. 그리고 기왕이면 몰아주는 것이 마일리지나 대접면에서 낫기에 한 카드사를 메인으로 사용합니다. 물론 지불수단만 카드이기 때문에 다 일시불입니다. 그리고 이 카드사는 제가 계열사에 입사했던 10여년전에 만든 후부터 계속 써왔고, 지금까지 단 한차례의 연체도 없었습니다.

계산하기 쉽게 카드결제를 매월 200만원만 한다고 가정하면 유사시 두달치, 즉 400만원을 면제받기 위해 매달 1만원을 내야하는 게임을 하라는 것입니다. 과거 연체율 제로를 고려한 위험율을 감안하면 이렇게 황당스레 비싼 보험이 또 없지요.

결국 이런 시스템은 경제학에서 말하는 역선택(adverse selection)을 내재한 것입니다. 스스로 생각하기에 향후 연체할 확률이 일정수준이라고 생각하는 사람들이 주로 이런 서비스에 관심이 많고, 그렇지 않은 사람은 관심이 적습니다. 이를 보상하기 위해서는 보험료가 높아져야하고 높아진 보험료는 더더욱 스스로 생각하기에 건전한 가입자를 몰아내는 효과를 가져옵니다.
이 게임의 룰은, 수익률을 극대화하기 위해서는 평소에 조금 쓰다가 몸이 안좋거나 결제를 못할 사정이 생길 무렵에 몇천만원을 긁어버리는 것이 최고입니다.
그렇지 않고 단지 보험들듯이 수락한 얌전한 보통사람들은, 이런 신용불량자들의 사고처리 비용을 꼬박꼬박 메꿔주기만 하는 것이지요.

더욱 치사한 것은, 위의 내용을 단지 말로만, 그것도 좋은 쪽으로 장황히 설명을 하고, 자세한 내용을 듣고 선택할 수는 없고 가입을 수락한 사람에게만 문서를 보내주겠다고 한다는 것입니다.
이는 명백한 우롱행위입니다. 대화는 분명 녹음되고 있을테고, 잘 이해못한 상태에서 좋은 면만 생각하고 예스라고 대답한 사람은 말도 안되는 서비스에 가입한 것을 나중에야 알 수 있으니까요. 꼭 거짓으로 사기를 치는 것만 나쁜 것은 아닙니다. 덕택에 요즘 물량공세와 속도전으로 제마음을 누그러뜨렸던 카드사는 다시 원래의 한심한 포지션으로 돌아갔습니다.

짧은 통화 시간에 이런 내용을 세세히 파악하기 힘들지라도, 우리나라의 정상적 사람들이라면 눈치로 '이거 뭔가 낌새가 수상하구나' 하고 짤깍 끊어버릴테니 선의의 피해자가 많지는 않겠지요. 그나마 다행입니다.